近幾年，內(nèi)地人去香港買保險(xiǎn)漸成一種趨勢(shì)，尤其是靠近香港的南方城市，赴港投保幾乎成了一種潮流。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，內(nèi)地人赴港買下6.4萬(wàn)余份新保單，貢獻(xiàn)保費(fèi)101億港元，占香港上半年新保單保費(fèi)的18.4%。日前，這股“赴港投保”風(fēng)悄然刮至青島，某些第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)推出赴港買保險(xiǎn)的推薦。香港保險(xiǎn)和大陸保險(xiǎn)究竟有什么區(qū)別呢?

香港買的重疾險(xiǎn)每年能拿分紅

青島市民季先生剛從香港回來(lái)，他跟隨著一個(gè)10人左右的團(tuán)隊(duì)，從青島出發(fā)去香港買保險(xiǎn)。據(jù)季先生介紹，他早就聽(tīng)說(shuō)香港保險(xiǎn)比大陸保險(xiǎn)劃算，但一直找不到門路，不知道怎么買，自己去又擔(dān)心被騙。從朋友那聽(tīng)說(shuō)青島一家第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)有這項(xiàng)業(yè)務(wù)，就跟著去香港看看。

他去香港投保的是一份重疾險(xiǎn)，從合同等資料介紹上來(lái)看，每年需要繳納1966美元，折合人民幣約1.3萬(wàn)元，繳納20年。與大陸重疾險(xiǎn)一個(gè)明顯的不同之處是，該重疾險(xiǎn)有累計(jì)紅利的部分，每年都會(huì)拿到一定的紅利，暫存在保險(xiǎn)公司。從資料上來(lái)看，季先生現(xiàn)在的年齡是29歲，20年一共繳納約3.9萬(wàn)美元的保費(fèi)，獲得的紅利將是約1.5萬(wàn)美元。他55歲的時(shí)候，獲得的紅利將是3.2萬(wàn)美元左右。他49歲至55歲期間不必再投資金，紅利將繼續(xù)累積。

“大陸的重疾險(xiǎn)很少有紅利的。”季先生說(shuō)，他比較過(guò)多家保險(xiǎn)公司，大陸的保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)即使有紅利的標(biāo)注，也是一并歸在保額之中，只有出險(xiǎn)之后才能拿到。但他買這份保險(xiǎn)的紅利，按照自己的意愿每年可以提取紅利。而且保障的范圍較廣，能夠保障60種危疾。

港險(xiǎn)好處：費(fèi)率低收益高覆蓋廣

記者對(duì)此咨詢保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，據(jù)介紹，香港保險(xiǎn)相比較于大陸保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，確實(shí)具有費(fèi)率低、收益高和覆蓋廣等特點(diǎn)。

香港保險(xiǎn)費(fèi)率更低主要是因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)公司使用的是以香港人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算費(fèi)率，香港人壽命長(zhǎng)、生病少，整體出險(xiǎn)概率較低，所以費(fèi)率也更低。尤其是保障型的險(xiǎn)種，在同等投保條件下，香港的費(fèi)率低于內(nèi)地20%~50%。此外，香港的分紅保單平均回報(bào)率為每年4%～5% ，內(nèi)地的為3%左右，而且免責(zé)條款比較少。香港保險(xiǎn)有分紅和免費(fèi)福利，比如定期免費(fèi)體檢等。而分紅部分，收益率可能會(huì)高于大陸部分保險(xiǎn)。

經(jīng)過(guò)更長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，香港保險(xiǎn)業(yè)更加成熟，理賠方面比較明確，條件相對(duì)寬松。以重大疾病為例，如大陸保險(xiǎn)腦中風(fēng)要求疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙才算，而香港保單則沒(méi)有類似表述，只要求中風(fēng)的診斷必須以核磁CT或磁力共振作證明，并必須由腦神經(jīng)專科注冊(cè)醫(yī)生確定。

另外，到香港買保險(xiǎn)用的是港幣和美元，一些人到香港買保險(xiǎn)也是處于分散投資和資產(chǎn)保值的考慮。再者，香港買保險(xiǎn)滿足指定受益人等條件，可以免征遺產(chǎn)稅，達(dá)到避稅的目的，這方面比較受富人階層的青睞。

警惕“地下保單”防止被騙

記者了解到，去香港買保險(xiǎn)也有一些需要注意和不方便的地方。其中最需要注意的就是“地下保單”，所謂“地下保單”，是指非法在境內(nèi)銷售的境外(主要是香港地區(qū)和澳門地區(qū))保險(xiǎn)公司的保單。按照我國(guó)當(dāng)前的法規(guī)，內(nèi)地居民赴港期間向香港保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)符合法律規(guī)定，但僅限在香港簽署保單;在內(nèi)地投保，或在內(nèi)地填寫投保書，繳納保費(fèi)，再由推銷人員將投保單、保費(fèi)帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為都是違法的。也就是說(shuō)，個(gè)人必須親自到香港填寫資料，辦理簽約，否則保單不生效。

據(jù)青島一家財(cái)富管理公司的工作人員介紹，在香港買保險(xiǎn)用的是港幣或美元，若是用大陸銀行卡，每次劃款的時(shí)候需要扣除千分之九的手續(xù)費(fèi)。若是在國(guó)內(nèi)開(kāi)通海外賬戶，每年需要繳納100元左右的年費(fèi)不說(shuō)，每次劃賬也得扣除200元左右的手續(xù)費(fèi)?？傊虚g費(fèi)必須得耗費(fèi)。人民幣匯率的變化，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

再者，大陸和香港還存在法律方面的差異。比如：假設(shè)被保人失蹤了，中國(guó)法律規(guī)定失蹤2年可宣告死亡，香港卻規(guī)定，失蹤7年才能宣告死亡 。也就是說(shuō)若是買的香港保險(xiǎn)，要晚5年才能拿到保費(fèi)。

這些只是其中的部分差異。專業(yè)人士還是建議消費(fèi)者，赴港買保險(xiǎn)做好充分地知識(shí)儲(chǔ)備，找可靠的人幫忙“把關(guān)”，避免風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 孫曉琳