2015山東省金融理財(cái)師專業(yè)大賽即將啟幕，你是不是也想得到理財(cái)師們的專業(yè)指導(dǎo)?從本期開(kāi)始，《理財(cái)師俱樂(lè)部》將會(huì)邀請(qǐng)歷屆優(yōu)秀的獲獎(jiǎng)理財(cái)師們針對(duì)您的理財(cái)需求進(jìn)行在線指導(dǎo)，歡迎將您的理財(cái)需求發(fā)送給我們(直接發(fā)送郵件至bdgengfanghui@163.com，或者掃描青島生活圈二維碼)，他們將會(huì)針對(duì)您的理財(cái)問(wèn)題進(jìn)行解答。同時(shí)，作為往屆獲獎(jiǎng)選手，他們還將分享比賽心得。

基本情況 月入1萬(wàn)如何理財(cái)

吳小姐是青島人，目前在一家企業(yè)做銷售工作，平均每月收入4000元。其未婚夫每月收入6000元，兩人年終獎(jiǎng)總計(jì)3.5萬(wàn)元。支出方面：每月生活開(kāi)支2500元，每年旅游支出1萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)1萬(wàn)元，其他每月還需支出700元，另有年支出1.2萬(wàn)元。目前兩人共有定期存款2萬(wàn)元，現(xiàn)金、活期存款等9萬(wàn)元。其未婚夫有一套自住房產(chǎn)價(jià)值50萬(wàn)元。

吳小姐目前的理財(cái)需求有四點(diǎn)：1、打算今年結(jié)婚，擺喜宴;2、打算賣掉男方自住房，在青島市北區(qū)置業(yè)，預(yù)算為120萬(wàn)元;3、打算今年買車，預(yù)算15萬(wàn)元以內(nèi);計(jì)劃明年讀研，預(yù)算6～10萬(wàn)元。

案例分析 流動(dòng)性弱，理財(cái)方式單一

家庭年收入15.5萬(wàn) ，年支出7.04萬(wàn)，家庭年純收益8.46萬(wàn) ，資產(chǎn)方面有11萬(wàn)的存款和50萬(wàn)的自由性住房一套。

通過(guò)資料分析，我們可以看出吳小姐家庭財(cái)務(wù)情況總體還是比較健康的，其中流動(dòng)性比例和儲(chǔ)蓄率較高，但是考慮到吳小姐正處于家庭形成期 ，會(huì)有擺酒席、裝修房子等費(fèi)用的支出，所以建議準(zhǔn)婚族保證資金流動(dòng)性。

另外我們不難發(fā)現(xiàn)，兩人將所有儲(chǔ)蓄放在活期和定期中，這樣做使得收入的模式非常單一，也不利用資產(chǎn)的增值。

理財(cái)建議 家庭形成期保證流動(dòng)性

家庭備用金主要用于預(yù)防家庭突發(fā)事件，這部分資金對(duì)流動(dòng)性要求很高，按照月消費(fèi)支出情況來(lái)看，建議最多不超過(guò)2萬(wàn)。考慮到吳小姐今年結(jié)婚擺喜宴可能會(huì)有大數(shù)額花銷，建議吳小姐和先生申請(qǐng)信用卡作為支付工具，這樣不僅可以將應(yīng)急資金轉(zhuǎn)入利息更高的金融資產(chǎn)，還可以享受免息期還款、分期付款等優(yōu)惠活動(dòng)。

針對(duì)吳小姐現(xiàn)在的資金情況，建議可以將剩余9萬(wàn)元資產(chǎn)放入貨幣基金中，現(xiàn)貨幣基金收益在4.5%左右，用錢時(shí)候提前兩個(gè)工作日贖回便可，用于歸還信用卡欠款和后續(xù)喜宴支出會(huì)比較方便。

3月1號(hào)起人民銀行下調(diào)了人民幣貸款利率，對(duì)于貸款購(gòu)房者來(lái)說(shuō)可以節(jié)約不少利息。吳小姐和先生可以考慮將南方住房賣掉，作為在市北區(qū)置業(yè)的首付款，如果雙方單位繳納公積金，建議首選公積金貸款，利用每月公積金還款減輕負(fù)債壓力，按照目前公積金貸款60萬(wàn)上限計(jì)算，只需商貸10萬(wàn)即可，如果貸款10萬(wàn)20年，年支出會(huì)增加約1萬(wàn)，家庭年純收益會(huì)變?yōu)?.5萬(wàn) 。

因?yàn)閰切〗闾幱诩彝バ纬呻A段，家庭的資產(chǎn)還不夠強(qiáng)大，未來(lái)預(yù)期開(kāi)支和風(fēng)險(xiǎn)比較多，為滿足吳小姐購(gòu)車和讀研需求，理財(cái)師建議近兩年吳小姐減少旅游支出和非理性支出，來(lái)提高儲(chǔ)蓄率。

投資方面吳小姐過(guò)于保守和單一，鑒于現(xiàn)在低利率和新常態(tài)化經(jīng)濟(jì)背景下，可以選擇貨幣基金、債券基金和股票基金等產(chǎn)品的投資組合，來(lái)提升投資收益。每年結(jié)盈和節(jié)約下支出完全可以滿足吳小姐購(gòu)車和讀研的需求。

假設(shè)喜宴支出和紅包收入相抵消，結(jié)婚后留出2萬(wàn)元備用金后，剩余資金和每年節(jié)余，根據(jù)吳小姐收入，年齡和風(fēng)險(xiǎn)承受能力個(gè)方面的評(píng)估，建議吳小姐將資產(chǎn)進(jìn)行投資組合，建議比例為貨幣40% ，債券基金 30% ，股票基金 30% ，具體方式上可以一次性購(gòu)買，在股票基金上也可以選擇部分定投方式購(gòu)買，可以降低風(fēng)險(xiǎn)。

◎比賽心得將重點(diǎn)放在解答問(wèn)題

作為2014山東省金融理財(cái)師專業(yè)大賽獲獎(jiǎng)?wù)撸罱瘌P認(rèn)為最基本的要求便是“看清問(wèn)題，突出重點(diǎn)，表演新穎。”她認(rèn)為，“比賽時(shí)候采用的案例，一般都有明確的目的性，這就要求我們必須看清題目中老師要求，在制作案例時(shí)將重點(diǎn)放在解答問(wèn)題上。比賽中，我們還應(yīng)該突出重點(diǎn)和解題思路，給人一目了然，易懂不煩瑣的感覺(jué)，能結(jié)合實(shí)際新穎的表演方式更易獲得評(píng)委的青睞。”