26歲的孫女士是一名公司白領，目前單身的她在嶗山區置辦下一套房子。買房幾乎耗盡了她所有的積蓄，不過為了提高生活質量 ，孫女士還打算在三年內買輛私家車。對此 ，理財師認為，目前孫女士處于低資產高負債的階段，同時還房貸和車貸，將讓她的生活壓力過大，因此建議通過穩健投資渠道，積累一定收益后，再考慮購車計劃。

■財富現狀為買房花光所有積蓄

26歲的孫女士月平均收入在3500元左右，每年獎金5500元。還沒有結婚的她，已經在嶗山區置辦下一套小戶型房子。購房首付款40萬元，貸款20萬元，買房和裝修的費用讓孫女士花掉了自己所有的積蓄。在花費方面，孫女士要負擔每月1500元的房貸和大約1200元的生活費。

■理財目標買房后還想再買車

購房之后，追求經濟獨立的孫女士還想在三年內買輛價值10萬元左右的車，但考慮到目前自身的經濟狀況以及買車后，油費、養護費也將帶來一筆不小的開銷，這意味著每月支出將會增加，孫女士想知道應該如何管理自己的資金。

■理財師分析孫女士屬低資產高負債人群

建設銀行青島分行李滄支行理財師袁曼曼分析認為，孫女士屬于典型的低資產高負債的單身人士。計算可知，孫女士目前每年固定收入為46000元，房貸支出18000元，生活費支出14400元，因此，每年可結余13600元。由于孫女士現在是單身，并且在青島屬于中低收入的人群，加之在保障方面只有基本的社保，所以其風險承受能力一般。不過，孫女士優點在收入穩定，因此建議其在投資理財方面多關注穩健的產品以提高收益。

■理財規劃暫緩買車，增加理財收益

針對孫女士的情況，袁曼曼建議孫女士平時可做一定的基金定投。為最大程度地規避風險，可選擇2只基金定投，每只定投300元，并選擇在月初和月中扣款，基金定投具有分攤成本的良好效果，長期投資具有相對優勢。若按年平均收益率7%做假設，每月定投600元，3年后就可積累約23958元。

同時，袁曼曼建議孫女士將每月結余中拿出200元作為一個應急預備金投資到貨幣基金。目前市場貨幣型基金的收益率在4.5%左右，每月買入200元，3年后預計收益為7695元。

通過前期的配置，3年后孫女士可獲得31653元的結余，按照車輛貸款首付最低30%的比例計算，孫女士買車的首付款是可以實現的。但是按照目前汽車分期付款業務的相關規定，孫女士最多選擇36期還款，扣除手續費后，她每月要增加1944元的還貸金額，袁曼曼認為，如果要達成買車的愿望，在工資水平不變的前提下，孫女士是沒辦法完成房貸和車貸兩項還款的。

通過分析，袁曼曼建議孫女士目前暫不考慮買車，在財富積累的初期，可繼續保持資產的合理配置，若三年后工資有所調整或三年后找到心儀的對象結婚，兩個人共同來還車貸的話，再考慮買車。

此外，在家庭保障方面，袁曼曼認為孫女士還應該關注投資一些商業保險。孫女士現在處在財富積累初期，并且還有房貸，風險比較高。因此，袁曼曼推薦孫女士購買重疾險。家庭保障計劃的資金可以從孫女士每年的獎金中取得。