理財人物：劉先生

理財目標：攢夠10萬元交首付買車

理財師:許慶，中信銀行青島市南支行貴賓客戶經理，國際金融理財師、2014年中國“百佳”金融理財師、中信銀行分行級內訓師、中信銀行青島分行投資顧問委員會委員、2014年中信銀行“十大”金融理財師

劉先生今年30歲，已婚，孩子3歲了，剛上幼兒園。夫妻倆存款10萬元，無房、無車。趁著還年輕，劉先生計劃創業，目前已經辭去工作，家里只有妻子一個人上班。雖然暫時沒有購房計劃，但是因工作需要，劉先生想要首付10萬元購買一輛稍微好點兒的私家車，怎么理財才能盡快實現目標?劉先生想讓理財師給自己提供一個合理的規劃。

想買車，10萬元首付啥時能攢夠?

雖說存款不是很多，但是考慮到孩子還小，父母尚且不需要贍養，生活壓力相對還小一點兒，劉先生想要嘗試一下創業。據劉先生介紹，孩子上幼兒園的學費再加上別的教育支出每年花費2萬元，妻子月薪3000元，房租每月1800元，吃飯、電話費、交通費等一家三口每月得3000元。劉先生的事業剛起步，做的也是小本生意，每月能掙3000元到1萬元不等，收入不穩定，還得不斷投資，賬上至少得有5萬元做流轉資金。此外，因為忙不過來，劉先生雇了一個小姑娘兼職接電話，每月得支出1000元兼職費。

說起短期理財目標，劉先生稱自己暫時沒有購房計劃，但是因工作需要，他想要購買一輛稍微好點兒的車，首付計劃出10萬元。如何理財，才能盡快實現目標?

分析：購車壓力較大

中信銀行青島市南支行貴賓客戶經理許慶對劉先生的家庭收支狀況和短期的購車計劃做了分析，認為劉先生目前購車壓力較大。

1、家庭月收入最低6000元，最高13000元，取平均值，年收入大約(6000+13000)/2×12=114000元;

2、家庭年支出20000+1800×12+3000×12+1000×12=89600;

3、年結余114000-89600=24400;

4、可用存款100000-50000=50000元;

5、24個月分期利率大約0～5%，36個月大約7%，按照首付10萬，分期10萬的情況，如果都買20萬元的車，24個月分期大約每個月要還4200元，36個月分期每個月大約要還3000元。

因此劉先生短期內想要首付10萬元購車，壓力會較大。

方案：租車是個不錯的選擇

許慶表示，劉先生家庭資金儲備不足、收入不穩定、固定支出較高。在這種情況下要購買20萬左右的車難度很大，無論首付或每個月還款都很難實現。如果強行購買，會對家庭造成很大的壓力，而且萬一收入持續幾個月不理想，家庭立馬陷入困境。所以不建議劉先生現在做購買20萬左右車的打算。

方案一：劉先生可轉為租車的方式，目前20萬左右的中級車，一年的租金大約5萬左右，李先生目前的存款扣除備用金后剩余的資金可負擔大約一年的租金，這樣可以馬上實現劉先生有車的需求(亦可選擇融資購車的方式，如20萬的車，選擇年租金5萬，簽約6年，6年后汽車所有權歸劉先生所有)。該方案的缺點是后續還款壓力較大，每年都要付出5萬元，但通常購車之后，工作會上一臺階，收入也會相應增長。

方案二：購買二手車，目前二手車市場6年以上的中級車，10萬左右可以拿到，5萬做首付，剩余五萬做商業貸款。但這種方式風險較大(二手車車況如何很難說)，成本較高(這種消費貸款利率較高)，不建議。

方案三：購買10萬左右的國產車替代，首付5萬，剩余的分期還款。這種方式優點為可獲得車輛的所有權，缺點為降低劉先生的購車預期，不知能否滿足工作需要，同時初期成本較高。

劉先生工作剛起步，需要較多的流動資金以備不時之需，同時收入的不穩定也不允許家庭每個月沒有結余，現在以租車/融資租車的方式獲得汽車的使用權，可以馬上滿足工作需要，實現生意的擴大及收入的增長。同時初期占用資金較少，家庭負擔較低，對生活造成的影響較小，可兼顧工作與生活的需求。

城市信報/信網記者 郭冰