今年6月1日，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區全面啟用新版商業車險條款費率改革。商業車險改革近4個月以來，記者從青島保監局獲悉，青島車險市場運行狀況良好，低風險車主保費下降明顯。

而隨著島城車市 “金九銀十”上演的火爆行情，車險受到了新老車主的廣泛關注。本期周末版將關注商業車險改革后的投保攻略。

【對比一】

試點地區77.6%的續保保單費用降低

新版商業車險條款擴大了保險責任，將冰雹、臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害、駕駛證失效或審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍，大幅提高了商業車險風險保障水平，使廣大消費者實實在在獲益。

新版商業車險條款還優化了代位求償機制，使理賠更為方便快捷。被保險機動車與其他車輛發生意外事故后，有三種索賠方式，既可以直接向對方索賠，也可以直接向對方保險公司追償，還可以由本車所投保保險公司先行賠付再由其向對方追償，有利于提升消費者的理賠服務體驗。

此外，本次商業車險改革還引入了車型定價模式，對安全等級低、零整比高、工時費高的車型厘定較高的保險費率，對安全等級高、零整比低、工時費低的車型厘定較低的費率，引導社會公眾理性汽車消費。同時對不同風險的車主厘定不同的費率，不出險或少出險的車主保費有不同程度的降低，出險頻率高的部分車主保費還有所提高，通過“獎優罰劣”，引導車主安全駕駛，降低出險頻率。

保監會的數據顯示，車險費改試點地區77.6%的續保保單費用降低。由于新版商業車險產品的“性價比”提高，在投保交強險同時也選擇投保商業車險的機動車比率(即車險保全率)較2014年底提高了2.77%。其中，部分地區車險保全率同比上升近8%。上述6個試點地區共有36081輛以前從未投保或長期脫保商業車險的機動車投保了新商業車險，占改革后承保機動車的8%，說明社會公眾對商業產險新產品保障范圍和價格水平的認可度在不斷提升。

【對比二】

兩年優惠保費可買iPhone6

在商業車險試點地區，車險保費讓“7折走天下”成為過去時。據了解，因為連續3年沒有出險且其余風險狀況良好，通過計算，保險公司給車主李先生開出了這個價格。這對于保費超過1萬元的車來說，一年便可以省下近3000元。兩年下來，省下的保費都可以購買一部iPhone6了。也就是說，從今以后，良好的駕駛習慣，不僅可以省油，還可以省保費。

那么，除了駕駛習慣良好可以省保費外，還有什么其他途徑嗎?其實，通過買車，也可以省保費。對此，上述李先生也給出了他的疑惑，“車貴保險就是貴，車便宜保險也便宜，不能為了省保險買輛小車吧。”

其實，李先生不知道的是，功能相同售價相似的不同車型，在費率改革后，保費也可以差出“一個轱轆”的價格。而這，全都源自于一個叫做“零整比”的數據。記者在此前公布的零整比報告中發現，售價在11萬元-15萬元之間的A(朗逸)、B(卡羅拉)兩款車，A車的零整比為272.75%，而B車為635.25%。這意味著，A車的全部零件可以再購買2.7輛A車;而B車的所有零件價格還可以再購買6.4輛B車。商業車改之前，兩車的零整比幾乎沒有影響到車險保費，但是商業車險改革之后，A、B兩款車的保費差距已超過1000元，不排除，隨著數據樣本的增大，未來這種保費差距還會進一步擴大。

另外，改革前，車險保費=(新車購置價費率+基礎保費)×調整系數;改革后，車險保費=[基準純風險保費/(1-附加費用率)]×費率調整系數。改革后，基準純風險保費將根據不同車型確定。改革后的費率調整系數，包括無賠款優待系數、自主核保系數和自主渠道系數。其中，無賠款優待系數，根據每輛車近三年的出險情況確定;自主核保系數和自主渠道兩個系數由公司內部控制。如果一輛家用車連續三年未出險，改革后可能享受到低于5折的折扣;如果上年出險5次及以上，保費可能上漲40%以上。