對消費者來說,從購買保險到保險公司承保,再到發生保險事故時向保險公司索賠等,整個保險過程或許并不如想象中那樣簡單。市民想要獲得一份放心的人身保險，可以從相關產品中的多個“特殊時期”來把握這些權益。可現實情況是，被消費者吐槽為天書般的保險合同中，“特殊時期”內的保險權益往往被消費者直接忽略掉了。這些特殊時期讓許多人傻傻分不清楚。

健康險簽了保單10天內可“退貨”

在青工作的劉先生告訴記者：“最近我購買了一份人身健康保險，看到保險合同上的觀察期、猶豫期、寬限期、理賠有效期等‘期’字結尾的保險術語，一會就被弄暈了。”

記者咨詢了某保險公司的保險工作人員李女士關于什么是觀察期、猶豫期和寬限期。李女士告訴記者：“觀察期、猶豫期多數情況下存在健康類保險合同內。由于意外傷害險具有突發性，設置等待期的話不合理。”

保險公司承保只是保險合同成立而已，保險生效還要等到投保人交了首期保費并簽收保單之后，保單才會生效，生效的起始時間是簽收保單的次日零時。

在合同生效前，會涉及到觀察期和猶豫期。如果說觀察期是幫助保險公司防范“帶病投保”的道德風險，那么猶豫期就是幫助消費者防范沖動投保的風險。

李女士告訴記者：“健康保險的保單中常有規定觀察期或等待期，觀察期一般為2個月到1年。消費者在這一期間內因疾病支出醫療費用等，保險公司不承擔賠付責任。”

記者在醫療險、重疾險等保險條款中看到，保險公司對觀察期有明確的規定。從觀察期的時限來看，在普通住院類醫療保險中，觀察期一般為60天或90天;在重大疾病保險中，觀察期一般為90天、180天或一年。

消費者有無條件退保的權利，這就涉及到猶豫期。消費者要是對自己購買的保險不滿，可以在這一期間要求保險公司退回保費并撤銷合同，自己所遭受的損失也是極小的。

與觀察期一樣，猶豫期并不是依據法律的直接規定，而是需要依據保險合同的約定來確定。就目前市面上的一些人身保險來說，一般都會有10天的猶豫期，部分銀行保險渠道會有15天的期限。

事發5年內都可申請保險賠付

李女士介紹說：“保險都規定了理賠有效期，一般情況下，投保人3天之內報案，10天之內就會得到保險公司理賠。根據《保險法》的規定，人壽保險以外的其他保險，從保險事故發生之日起2年之內，消費者都可以向保險公司申請給付保險金;人壽保險保險金的申請時效更是延長至事故發生之后的5年之內，消費者在提交申請書時按照合同要求準備相關證明和材料即可。”

所以，市民不用擔心發生意外后沒有及時向保險公司申請保險金賠付，保險公司會以過期為由不予理賠。

記者又查看了一份《人身意外傷害保險條款》，消費者可能因過了通知期承擔額外的費用。“投保人、被保險人或受益人應于知道或應當知道保險事故發生之日起5日內以書面形式通知本公司。否則，投保人、被保險人或受益人應承擔由于通知遲延致使本公司增加的勘查、檢驗等項費用。但因不可抗力導致的遲延除外。”

壽險有效期內中止可申請復效

按照《保險法》的規定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。”這意味著，沒錢交保費沒關系，60天內補上就可以。另外，在這一期間出險，保障是依然有效的。

李女士跟記者說：“保險在有效期內中止，又申請復效的，一般都是在年限較長的萬能險、壽險中有這樣的規定。超過寬限期，消費者依舊沒有交齊保費的話，那么保險合同效力就中止了。但需要注意的是，此“中止”非彼“終止”。只要在保險合同中止后兩年內補足應交保費和利息，就可以申請保單復效。但在保單失效期間內保險公司不承擔賠付責任。”

如果投保人還想繼續擁有中止的保單，可以利用保單的復效條款，即對于已經失效的保險單，在一定時間內經投保方提出申請，保險公司同意恢復合同效力。復效的時效是2年。不過，在申請復效時，保險公司會對投保者的可保性進行再次審查，對投保人現在的健康狀況進行評估。如果投保人健康狀況不合格，將不能辦理復效或需附加額外保費。申請復效時，還需一次性繳清保單失效期間所欠的保費和利息。

城市信報/信網見習記者 張俊達