醞釀已久的商業車險費改于6月1日在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區正式全面落地實施。截至目前，包括人保、平安、國壽、陽光、中意等30家財險公司的新版商業車險條款費率獲批。業內認為，商業車險費改在推進大公司透明服務，同時也將有利于中小險企細分市場專業化服務。此外 ，車險費改還將對傳統電銷、網銷渠道帶來沖擊。

市場透明度集中度均提高

根據商業車險費改要求，新的商業車險保費主要由基準純風險保費 、無賠款優待系數、自主核爆系數和自助渠道系數來決定。其中，基準純風險保費和無賠款優待系數費率調整方案參照中國保險行業協會擬訂的費率基準執行，公司擬訂的自主核保系數費率調整方案和自主渠道系數費率調整方案均可在(0.85～1.15)范圍內使用。

據記者了解，無賠款優待系數上下浮動，目的是使保費更好地匹配賠付風險成本，險企自主設定的核保因子從此前主要用在非車險中到首次在車險中使用，增加了險企的自主定價權，渠道因子的自主設定使得渠道間差異變小，渠道間的資源分配可做戰略性調整。

“商業車險費改增強了客戶和市場的對稱性 ，客戶可以比較充分地進行選擇，一方面大公司擁有大量數據資源，定價能力更強，另一方面客戶可能對服務的要求更加偏重 ，大公司的服務能力、網點、技術力量 、理賠等基礎條件都較中小保險公司有優勢，因此總體上是有利于大公司，但也并不等于大公司一定會在改革中盈利。”一家第三方車險比較平臺相關負責人說道。

不過，相比大型險企著力提高服務能力，提升市場資源配置效率，中小險企需走差異化道路，做細分市場成為業內共識。“費改后，如果中小保險公司還和之前一樣做粗放型綜合業務，什么業務都想涉及，一進入市場就和大型公司全面開打，這是非常不明智的選擇，對業務能力、償付能力、賠付能力等都是極大考驗，因此做細分市場和走專業化道路才是出路。”一家小型財險公司相關負責人表示。

網銷、電銷渠道或被修正

考慮到目前各險企均采用同一套標準，車險保費打折等優惠應該相同。下一步還將等待各險企調整自主核保系數、自主渠道系數，做出差異化服務。而這也將關系到險企對于各個銷售渠道間的重新資源配置。

據了解，在費改前，商業車險被允許的最低折扣為7折，而電銷網銷憑借著較傳統渠道15%的價格優惠而吸引了眾多市民。然而，商業車險費改后，部分低風險市民所能獲得的折扣比在電銷網銷還要大，比如重慶地區部分公司給出新版車險的最低折扣——4.335折，這無疑將對電網銷渠道構成挑戰。

而據某險企人士分析，事實上，電網銷的渠道成本已經不低了，特別是網銷，此前車險產品幾乎都是同質化產品，如果在第三方網絡渠道銷售，險企拼的主要就是渠道費用，除此之外，可能還要有一些加油卡之類的禮品贈送或者增值服務，這些都讓電網銷的渠道優勢在逐漸減弱，費改后其成本比較優勢將進一步降低。

在上述小型財險公司相關負責人看來，今后理賠的發展方向就是實現全面電子化運營，省去客戶跑腿的時間，盡可能短時間解決問題。“中小財險公司與大公司相比，最大的差別之一是物理網點不夠多，這樣在客戶出險后很難及時處理相關理賠事宜 ，相應客戶體驗也就較差，如果能夠利用互聯網將線上理賠做好，就能夠一定程度上彌補網點短板。”

城市信報/信網記者 王琦